Deuda que puede costar mucho interés, reclamar una porción significativa de sus ingresos mensuales, y crear un bote lleno de estrés. Si bien es posible utilizar tarjetas de crédito y quedar libre de deudas, esto no es la realidad para muchos estadounidenses. Cuando la deuda de tarjetas de crédito se vuelve inmanejable, que puede afectar su puntaje de crédito y su tranquilidad. De hecho, los estudios han demostrado que las preocupaciones sobre la deuda de montaje pueden causar otros problemas de salud graves y la depresión. Si montaje cuentas de tarjetas de crédito están invadiendo su vida, aquí está nuestra guía en profundidad para el pago de la deuda de tarjetas de crédito.
¿Cuál es la deuda de tarjeta de crédito?
Una deuda de tarjeta de crédito es un tipo de deuda no garantizada del consumidor al que se accede a través del uso de una tarjeta de crédito. La mayoría de las tarjetas de crédito de los consumidores tienen un período de gracia donde no hay interés aplicado a la deuda si el saldo se paga en su totalidad. Sin embargo, hay una opción para pagar un pago mensual mínimo de la cuenta de tarjeta de crédito, y el resto comenzará a devengar intereses. Es las altas tasas de interés de las cuentas de tarjetas de crédito que hacen que estos algunos de los peores tipos de deuda que se genere.
Los usuarios a menudo son atraídos a inscribirse para las cuentas de crédito con promesas de altos saldos o recompensas, o incluso la promoción de la tarjeta como un préstamo a largo plazo que ofrece la tarjeta Bankintercard, y luego se anima sólo para hacer un pequeño pago mensual mínimo. Muchas personas no tienen la intención de tener problemas con las tarjetas de crédito, pero puede suceder sutilmente con el paso del tiempo. Pagar la deuda puede ser difícil debido a la escalada saldos, interés compuesto, y el aumento de los pagos mensuales.
¿Qué tan común es la deuda de tarjeta de crédito?
Si usted piensa que usted es la única persona que se está ahogando en deudas de tarjetas de crédito, se equivoca.Incluso aquellos que podrían parecen tener sus patos en una fila financieros podría tener algunos problemas de crédito de montaje y está buscando un plan de escape. De acuerdo con cifras de la oficina de censo de Estados Unidos y la Reserva Federal de Estados Unidos , la deuda giratoria total en este país se encuentra actualmente en $ 929 mil millones. 38.1% de todas las familias estadounidenses llevar a algún tipo de deuda de tarjeta de crédito, y el hogar estadounidense promedio tiene $ 5,700 en deudas de tarjetas de crédito.
Por desgracia, los hogares con el patrimonio neto más bajo están llevando a la deuda de tarjeta de crédito promedio más alto, con un saldo de más de $ 10.000 por mes. En la última década, la cantidad de deuda de tarjeta de crédito a nombre del estadounidense promedio se ha incrementado en más de un 50%. A medida que la gente en este país se hacen más fuertemente endeudado, muchos llegan a un punto de ruptura y están en busca de respuestas sobre cómo pagar la deuda de tarjeta de crédito.
¿Qué tan pronto debo pagar mis deudas de tarjetas de crédito?
El pago de la deuda de tarjeta de crédito es importante por varias razones. Aquellos hogares con un alto equilibrio rotatorio de la deuda de los consumidores están gastando una cantidad increíble de su renta disponible cada mes sólo en los intereses. Esto está por encima y más allá del valor de los bienes y servicios que utilizó originalmente las tarjetas de crédito para financiar. Si usted no está pagando sus cuentas a tiempo, también van a ser las últimas cargas de entre $ 10 a $ 40 por mes a la factura, así como una notación enviado a las agencias de informes de crédito. Estos retrasos son conocidos como "default" y los dos para aumentar su nivel de deuda y tener un efecto sobre las tasas que otros acreedores que cobran por crédito.
¿Cómo salir de la deuda de tarjeta de crédito rápido?
Si estás en una agenda apretada de tiempo y quiere saber cómo pagar la deuda de tarjeta de crédito rápido, hay algunas cosas que usted puede hacer. La primera cosa que hay que hacer es averiguar lo que su pago mensual debe ser el fin de alcanzar ese objetivo. Un pago mensual mínimo no se llega a este hito, por lo que tendrá que utilizar una calculadora en línea para determinar el pago de su saldo y la tasa de interés actual en el transcurso de los próximos doce meses.
Una vez que haya descubierto esta, que tendrá que hacer espacio en su presupuesto para cumplir con estos pagos.Deshacerse de los gastos innecesarios y determinar si hay o no hay maneras que usted puede ganar un dinero extra cada mes. Si usted puede transferir su saldo a una tarjeta de crédito del 0% para los próximos doce meses, aún mejor. Si se le han acabado los números y bastante no puede hacer el pago mensual, asegúrese de pagar primero los más altos tarjetas de crédito tipo de interés.
Cómo pagar la deuda de tarjeta de crédito? Diferentes métodos.
Si usted quiere saber cómo pagar la deuda de tarjetas de crédito de la manera más eficiente, usted tiene varias opciones.El método que funcione mejor para usted puede depender de sus circunstancias y preferencias individuales.
1. HACER MÁS DE LOS PAGOS MÍNIMOS.
Tendrá que romper el hábito de pagar sólo el pago mínimo mensual en su factura de cada mes, que es por lo general sólo un 2% a 3% del saldo. A ese ritmo, podría tomar décadas para pagar una tarjeta de crédito, y esto es exactamente lo que las compañías de tarjetas de crédito como Barclaycard les gustaría para que pueda continuar haciendo. Si su pago mínimo es de $ 49, paga $ 100 o más. Encuentra algunos extras mensuales a sacrificar para que pueda juntar esta cantidad de pago adicional. Esto marcará la diferencia.
2. UTILICE EL MÉTODO DE "BOLA DE NIEVE".
Esto no tiene nada que ver con esa cosa blanca fría que se encuentra en el norte. Haga una lista de todas sus cuentas de tarjetas de crédito, sus saldos, y sus tasas de interés. Si usted puede transferir saldos de tarjetas con tasas más altas a los que tienen las tasas más bajas, hacer esto. A continuación, pagar el pago mensual mínimo en todas sus tarjetas a excepción de la que tiene la mayor tasa de interés. En esa carta, tendrá que pagar tanto como le sea posible todos los meses hasta que la tarjeta se paga apagado. Una vez hecho esto, repita el proceso con las cartas que le quedan. Esto se llama "bola de nieve", como usted está atacando las tarjetas con las tasas más altas primero y, como su deuda disminuye, la cantidad de dinero que usted tiene que pagar la deuda seguirá aumentando - o bola de nieve.
3. LAS TRANSFERENCIAS DE SALDO.
Esto ha sido mencionado varias veces hasta ahora y es una herramienta útil si usted está dispuesto a tener cuidado y leer la letra pequeña. Muchas tarjetas de crédito ofrecen tasas de interés introductorias del 0% durante un cierto período de tiempo. El dinero que se ahorra en el interés por la transferencia de saldos se podría aplicar a pagar su principal cada mes. Dicho esto, asegúrese de leer la letra pequeña de estas ofertas, ya que algunos bancos ahora han incluido disposiciones sobre intereses retroactivos para mover los saldos después del período inicial.
4. AHORRO.
Si usted tiene ahorros, esto podría ser un buen momento para aprovechar algo de ese dinero para el pago de la deuda. Si usted está pagando el 18% o más en intereses de tarjetas de crédito, es poco probable que sus ahorros son coincidentes o viene cerca de eso. Usted es mejor cortar sus pérdidas y el pago de esa deuda. Aparte de una cuenta de ahorros, considere si usted tiene o no la familia o amigos cercanos que podrían ser capaces de ayudarle con un préstamo personal a una tasa de interés favorable.
¿Es una buena idea tomar préstamos para pagar la deuda de tarjeta de crédito?
Aunque puede ser tentador para sacar un préstamo para pagar las tarjetas de crédito, esto no es siempre la mejor opción.Por ejemplo, los propietarios podrían tener acceso a un préstamo o una línea de crédito en una cantidad significativa. Sin embargo, usar este dinero para pagar la deuda sin garantía ahora ha puesto su principal activo (su casa) en situación de riesgo. Si usted no cumple con cualquiera de estos pagos, ahora están asegurados por su casa, y usted podría perder a la exclusión con el cambio económico provocado por Internet. Otros préstamos pueden ser igual de malas ideas. Siempre mantenga alejado de los préstamos de emergencia, no importa qué tipo de emergencia que encuentre. Las tasas de interés pueden llegar en el rango de 300% o más, y las tasas adicionales convertido en exorbitante cuando no puede pagar el préstamo a tiempo. La retirada de dinero como un préstamo de un 401 (k) no es también una buena elección. Esto dañará sus ahorros de jubilación, y se le enfrenta con sanciones para sacar dinero del plan antes de llegar a la edad de jubilación.
¿Cómo reducir la deuda de tarjetas de crédito - ¿Es la quiebra es una opción?
Cuando estás profundamente en deuda y que tengan dificultades para pagar sus facturas mensuales, la quiebra puede sonar como una opción atractiva. Se puede llegar a los acreedores fuera de su espalda, proporcionar un respiro, y en algunos casos le dará un nuevo comienzo financiero. Tan agradable como esto suena, la quiebra no es para todo el mundo, y hay varias cosas a considerar antes de seguir adelante. La primera es que la declaración de quiebra cuesta dinero. Las tasas de presentación son cientos de dólares, y esto es antes de que se toma en cuenta los honorarios del abogado.Mientras que el Capítulo 7 de bancarrota, se borrará la mayor parte de la deuda de tarjeta de crédito, no es tan simple para calificar para el Capítulo 7 como lo fue en el pasado.
Hace poco más de diez años, el Congreso revisó la ley de quiebra , y ahora hay una "prueba de medios" necesarios para el Capítulo 7 archivadores. Si usted tiene suficientes ingresos disponibles para pagar las deudas en un plan del Capítulo 13 años, no se le permitirá presentar el Capítulo 7 y se le solicitará que introduzca un plan de pago de la deuda a través del Capítulo 13. El Capítulo 13 de quiebra viene con un 3 a 5 -Año plan de pago de las deudas, que luego son dados de alta en la finalización del plan. Con cualquier tipo de quiebra, el registro permanecerá en su informe de crédito por diez años, lo que podría afectar su capacidad para obtener un préstamo, el seguro, un apartamento, o incluso un trabajo.
Cómo negociar la deuda de tarjeta de crédito con los bancos?
En algunas circunstancias, es posible negociar directamente con su compañía de tarjeta de crédito para obtener ya sea un acuerdo de pago diferente o para liquidar el saldo de una suma global inferior. Esto no es necesariamente un proceso simple, y usted debe estar preparado para hacer varias llamadas de teléfono para obtener esta logrado. Una vez que esté listo para ejercer su paciencia y fortaleza, aquí están los pasos para negociar la deuda de tarjeta de crédito con los bancos:
Entender sus opciones.
Hay varias modalidades diferentes que pueden estar a su disposición, lo que podría variar en función del banco en particular y sus circunstancias.
1. acuerdo de suma global.
Vamos a suponer que usted tiene acceso a una suma de dinero a un miembro de la familia u otra fuente. Es posible que pueda ponerse en contacto con el banco y negociar una solución a tanto alzado reducida de su saldo de crédito al cierre de la cuenta completa. Esto incluso podría lograrse en hasta tres pagos. Si se llega a un acuerdo de solución, obtener por escrito. También debe entender cómo cualquier asentamiento de menos de lo que debe afectará su calificación de crédito y su obligación tributaria. La legislación fiscal considera mayor deuda perdonada como ingreso, por lo que tendrá que ser informado en un formulario 1099-C, la cantidad perdonada.
2. Programa de Tolerancia.
Si sus dificultades financieras son temporales, y usted cree que usted será capaz de reducir o cancelar su deuda de tarjeta de crédito en un futuro próximo, un programa de indulgencia podría ser una buena opción. Bajo este tipo de programa, el banco va a eliminar ya sea inferior o su tasa de interés y poner fin a los cargos por pago atrasado. El banco también puede permitir que usted deja de hacer pagos por un cierto período de tiempo. No hay perdón de una deuda con este programa, sólo un corto respiro.
3. Programa de Entrenamiento.
Similar a un programa de indulgencia, el banco puede reducir o eliminar su tasa de interés, así como dejar de evaluación de cargos por demora y sanciones. Cuando pide esto, usted está diciendo que el banco que no se puede seguir cumpliendo con sus exigencias. Del mismo modo, son por lo general va a cortar su límite de crédito de modo que ya no puede utilizar su tarjeta de crédito.
4. Gestión de la deuda o el programa de liquidación.
Mientras que el sonido similar, hay una sutil diferente entre una gestión de la deuda y un programa de pago de la deuda.Con un programa de gestión de la deuda, que se reunirá con un consejero para reestructurar su deuda y, en general pagar la totalidad de la cantidad adeudada hasta que el programa se ha completado. Un programa de liquidación de la deuda, por el contrario, va a trabajar en su nombre para negociar pagos más bajos o una solución a tanto alzado inferior de sus deudas.
5. Conocer su deuda y situación de los ingresos.
Ahora que usted sabe sus opciones, es importante que entienda la cantidad que debe y lo que puede permitirse el lujo de pagar. Si no lo tiene, pida a cada banco para un desglose de su factura que muestra el principal, los intereses y otros cargos. Una vez que tenga esto, crear un presupuesto mensual que ilustra sus ingresos y gastos. No se olvide de incluir cosas tales como alimentos, gas y contingencias en su presupuesto.
6. Hacer algunas llamadas telefónicas.
Ahora que ya sabe lo que puede permitirse el lujo de pagar, es el momento de negociar. No hay que esperar que esto sea rápido o fácil. Es probable que cuentan la misma historia a una larga fila de personas hasta llegar a alguien que tiene el poder de darle un poco de ayuda. Si usted está teniendo dificultades para llegar a la persona adecuada, pregunte por el gerente de crédito y luego asegúrese de escribir su nombre y número de teléfono antes de colgar. Tome notas detalladas de sus conversaciones y siempre asegúrese de obtener todos los acuerdos por escrito.
7. No hay trato.
Si usted no puede hacer una oferta para mejores condiciones o un arreglo, hay varias opciones. Puede seguir luchando con sus pagos mensuales. Si no puede hacer los pagos mensuales, en algún momento (generalmente de seis meses) la deuda serán vendidos a una agencia de cobros que comenzar a tratar de cobrarle a usted.
La quiebra es un último recurso para muchos y debe ser cuidadosamente considerada como que tendrá efectos duraderos en su calificación de crédito. Muchas personas encuentran éxito con las compañías de liquidación de la deuda para ayudar a reducir y eliminar la deuda de tarjeta de crédito.
En caso de utilizar una empresa de liquidación de la deuda de tarjetas de crédito?
Si bien no hay deudores encarcelados en los Estados Unidos, es una falacia que no puede ser llevado a los tribunales por no pagar sus deudas de tarjetas de crédito. Si pasa por alto los acreedores durante un año o más, la probabilidad de que van a presentar una demanda y tratar de embargar su sueldo sube. Esta es una de las razones de que está en su mejor interés para lograr algún tipo de acuerdo para reducir o liquidar su deuda de tarjeta de crédito como pronto como sea posible.
Esto es lo que una empresa de liquidación de la deuda puede llevar a cabo en su nombre. Estas empresas van a hacer el trabajo duro de regatear y negociar pagos reducidos a sus compañías de tarjetas de crédito. Ya sea que usted está pagando en la cuenta o se le ha enviado a las colecciones, una empresa de liquidación de la deuda por lo general será capaz de ayudar mayoría de los consumidores con mejores condiciones.
Deudas de las empresas pueden llegar a ahorrar mucho dinero en el largo plazo, a veces hasta en un 50% o más, a través de sus negociaciones con productos financieros. Por desgracia, hay algunas compañías de dudosa reputación que harán falsas promesas y afirmaciones. Es por esto que hemos enumerado las mejores compañías de liquidación de la deuda con opiniones de los usuarios. Si usted está luchando con la forma de pagar la deuda de tarjeta de crédito y no quieren negociar por su cuenta,encontrar empresas de liquidación de deuda reputados aquí.
